LPR最近挺火,关于房贷是否要切换成LPR也是众说纷纭。LPR和公积金贷款没什么关联,只和商业贷款有关。
我自己的商代已于今年5月切换成了LPR。银行手机APP里直接操作,很方便。
举个栗子吧!
房贷利率5.39%,还有28年,选择固定利率还是LPR浮动利率比较好?笔者先说答案,建议选择LPR浮动利率,原因下面来阐述。

1、在什么情况下选择固定利率是划算的?

固定利率下的房贷利率公式:房贷利率=LPR+点数,其中的点数(题主的点数为0.59%)是固定不变的,而LPR永远固定为4.8%。

如果我们选择了固定利率,那么未来的LPR如果是上调的,那么我们当初的选择 就是正确的,因为避免了因为现在更高的LPR导致我们要支付更高的房贷利息。

相反的,如果我们选择了固定利率,而未来的LPR却是下调的,那么我们当初的选择就是错误的,因为我们没有能够享受未来LPR下调带来的红利。

所以,如果我们判断未来LPR是上涨的趋势,那么现在选择固定利率更划算,如果我们判断未来LPR是下降的趋势,那么我们现在选择固定利率就是不划算的。

2、在什么情况下选择LPR浮动利率比较划算?

LPR浮动利率下的房贷利率公式:房贷利率=LPR+点数,其中的点数(题主的为0.59%)是永远固定不变的;而LPR在可以选择每隔一个周期(通常为1年)按照最新的LPR数值计算。而当前5年期LPR数值为4.65%。

如果题主选择LPR浮动利率,那么未来LPR上涨了,那么题主是亏的,因为你会支付更高的房贷利息;

如果题主选择LPR浮动利率,未来LPR下降了,那么按照房贷利率计算公式,题主是赚的,因为你的房贷利率也将下降,这样你就可以支付更少的房贷利率。

所以,选择固定利率还是LPR浮动利率,关键是看你如何判断未来的LPR走势。

3、LPR未来的走势是涨是跌?

我们知道现在的LPR理论上是每个月都可以不同,但是从宏观上来看,它的走势是有一定趋势的,LPR说到底是利率的基准,是所有贷款的参考基准,其作用就是从前的贷款基准利率。

说到底就是代表的当前社会整体的资金成本,而社会整体资金成本和很多因素有关,比如资金的供给关系,但是他还能从另一个层面去解释,那就是和社会资金的回报率是正相关的。

也就是一个社会的资金回报率高的时候,那么资金自然愿意承受更高的资金成本;反之,如果社会的资金回报率低的时候,那么资金也自然会更愿意承受更低的资金成本。

所以,LPR是和社会资金的整体回报率正相关的,那么社会资金的整体回报率和什么相关?其实是和宏观经济增速相关的,当宏观经济增速快的时候,自然是更容易赚钱,表现在资金的回报率也更高。

所以,LPR的走势是和经济增速是正相关的,那么,我们只需要判断未来的经济增速是什么走势就可以判断LPR的走势,对于中国经济未来的增速会如何走?是重回两位数的增速?还是回到8%?还是维持在当前的6%?还是未来会降低到5%,甚至4%?

笔者的看法是未来中国的经济增速长期来看是下降的趋势,5%、4%,甚至3%都是未来一二十年的趋势。所以,LPR未来的走势也是走低的。那么选择LPR浮动利率自然是更加符合趋势。

而且当前的LPR已经降低到4.65%,比起4.8%的数值来,已经降低了0.15%,现在转为LPR浮动利率就可以享受房贷利率降低0.15%的红利。

可参考李永乐老师关于LPR的一个讲解视频~

https://v.youku.com/v_show/id_XNDU4ODczMzkwMA==.html